山東城商行聯盟：開放銀行—智慧場景領域的數字化服務平臺

案例名稱

開放銀行：智慧場景領域的數字化服務平臺

案例簡介

開放銀行是山東城商行合作聯盟打造的面向場景金融領域的數字化線上綜合服務平臺。平臺建設使用業內先進的技術架構和業務架構，建立了基于接入規范、安全規范、業務規范、風險控制、運維支撐、數字化營銷與運營等一體化的業務運行體系，通過建設輕量級中臺，打造了12類標準服務、7大解決方案及4類能力中心,采用自主可用的國產服務器，實現全棧式信創，支持與成員行聯合業務開放，助力成員行構建場景數字生態，賦能企業數字化轉型。

創新技術/模式應用

1、技術創新

開放銀行基于網關服務和業務中臺服務兩大模塊，采用多數據中心的部署方案，有力的保障了互聯網場景業務的安全性、穩定性和可靠性。

（1）網關服務模塊，以模塊化的高性能網關服務為核心，通過插件的插拔式配置，實現網關業務及安全功能的動態擴展，其中主要包括雙向身份認證、報文加解密、場景流量分析、流量管控、權限認證、防重復提交、黑白名單、WAF防護等多方面的安全管控能力。同時結合緩存、消息隊列、分布式存儲、檢索引擎等技術，進一步提升了系統的綜合業務處理能力。

（2）業務中臺基于自主產權的的分布式微服務技術平臺研發，采用了分布式文件存儲方案，解決了跨物理中心的高性能文件訪問需求。采用分布式緩存技術，提升系統訪問能力以及解決數據庫瓶頸問題?；诹魇接嬎愕娘L控模型，為系統提供了實時業務阻斷及預警的能力。業務中臺通過合理布局、標準統一、技術完善等管控措施，構建了一個包含產品能力、運營能力、運維能力的高安全、高性能、高可用的業務處理平臺。

2、業務創新

（1）商行聯盟開放銀行系統通過搭建輕量級中臺，對內部各系統的服務進行重構整合，構建了賬戶服務、支付結算、信貸融資等12類標準服務，電子錢包、云繳費、對公支付、云直連等7大解決方案以及用戶中心、合約中心、影像中心、參數中心等4類能力中心，有力支撐了各成員行交易平臺、政務平臺、供應鏈平臺、綜合金融服務平臺等對公場景以及醫療、出行、商城、景區、校園繳費等多個對私場景的數字化能力。

（2）充分運用生物識別、智能風控等技術手段為每個產品提供事前事中事后的風控體系，既兼顧了客戶體驗、隱私保護，又保證了交易安全。

（3）通過觸達的業務數據，構建數字化營銷與運營體系，提高了銀行對場景和客戶的了解程度，為成員行后續營銷的重點場景和重點客戶提供了數據依據，逐步構建“平臺賦能場景，場景反哺平臺”的良性平臺生態。

項目效果評估

開放銀行將是商業銀行面向外部互聯網全客群的重要獲客通道，是銀行后續數字化轉型的重要系統和拓展運營的主要發力點，將會成為主流的金融創新方向。商行聯盟開放銀行緊緊圍繞數字化運營和數字化營銷的目標，助力企業在金融服務對接模式上由線下轉到線上，通過自主注冊、沙箱測試以及標準化H5、SDK方式對接，大大節省了對接效率和投產時間；進一步助力企業信息系統向云化方向發展，比如規劃的云直連產品，可有效節省企業的信息系統建設成本；通過多種數據分析模型和數據分析服務，對場景側的客戶、產品、內容等運營情況進行多維度、全視圖、實時動態的大數據監控分析，更好地了解個人客戶的消費習慣以及企業客戶的經營狀況，以數據驅動精準運營，推動場景用戶向銀行客戶的轉化，精準支持數字化、智能化的互聯網智慧運營決策。

2022年全年，商行聯盟開放銀行共接入120余個場景，對外輸出近200個API接口，交易量在月均200萬次以上，主要交易量集中在支付場景和貸款場景。

從產品應用角度看，對于電子錢包解決方案，商行聯盟開立的電子賬戶數量約8萬余個，交易量達到月均25萬次，為校園繳費、物業繳費、貸款還款等小額高頻場景提供了有力的賬戶支撐能力；對于教培資金監管解決方案，商行聯盟已經對接全國性教培資金監管平臺，接入1800余家教培機構，資金沉淀規模較大。

從場景側來看，某家行停車場景已拓展當地150余家停車場，獲客數6萬余個，交易量月均1萬筆以上；某家行線上積分商城，支付業務交易量達到月均100余萬筆。

從上述數據來看，商行聯盟開放銀行對互聯網場景的獲客效果和支撐能力十分明顯，并且通過有效觸達長尾客戶，可進一步開展精準營銷。后續商行聯盟開放銀行將圍繞場景服務、金融科技服務、連接服務三個方向重點建設政務金融、消費金融以及產業金融三個行業領域金融開放產品，以金融服務輸出和生態場景引入相結合的“雙輪驅動”體系支撐成員行數字化轉型。

項目牽頭人

王思科，場景金融部總經理助理

項目團隊成員

張一林、董云龍、李學功、周磊、楊斌、張國棟、李顯偉、郭道增

劉宗廣、慈春秀、黃諾、肖守臻、李闖、姚玉庭

責任編輯：王煊