中國民生銀行：賬戶直接代發數字人民幣薪資項目

案例名稱

中國民生銀行賬戶直接代發數字人民幣薪資項目

案例簡介

民生銀行積極探索將傳統代發工資產品與新型數字人民幣代發業務的特點相融合，在銀行同業中率先推出賬戶直接代發數字人民幣薪資產品（以下簡稱“賬戶直接代發”），批量代發文件允許每個收款賬戶靈活選擇本他行借記卡、數字人民幣錢包。本產品滿足企事業單位既想應用數字人民幣實時到賬、零成本的支付優勢，又不希望對現有財務流程有較大變動的實際訴求，具備簡化財務流程、節省手工操作、避免額外對賬等優勢。本產品贏得企事業單位、中小微企業以及靈活用工企業的一致好評。

創新技術/模式應用

本項目基于我行自主創新，主要體現在支持企事業單位在兼顧傳統的面向借記卡代發，在不改變任何企業財務操作流程的基礎上，支持面向數字人民幣錢包的資金代發，主要體現在：

1.對于收款賬戶選擇數字人民幣錢包的用戶，單位可以通過一份批量代發文件，只需將收款工資卡號替換為收款數字人民幣錢包編號即可，不需要向銀行分別提供借記卡代發和數字人民幣代發兩份不同數據格式的代發文件，減少額外流程；

2.借記卡代發和數字人民幣代發統一從對公戶扣劃資金，無需事先將代發資金從對公戶兌出到對公錢包，代發失敗資金也無需再從對公錢包手工兌回至對公戶，從而避免額外賬務處理、錢包和賬戶之間的對賬工作；

3.我行結合交易金額、支付通道可用狀態、到賬速度、通道成本，自動判斷每筆代發業務的最優支付通道，其中數字人民幣的代發交易實時到賬且不收取任何結算費用。

結合數字人民幣錢包全線上開立的優勢，建立賬戶直接代發綜合服務，打破個人傳統借記卡與錢包開立機構限制，特別是在靈活用工領域可有效減少了個人反復多次開立I類借記卡導致人力和物力資源浪費，支持對公客戶通過網頁或API接口將賬戶資金直接發放至借記卡或數字人民幣錢包。經市場調研，多數銀行同業目前支持的還是對公錢包轉至個人錢包的代發模式，本產品無需對公企業開立錢包，企事業單位只需簡單升級，即可支持賬戶到數字人民幣錢包的代發業務，滿足企業快速混合代發的實際訴求：

一是企事業單位無需開通對公數字人民幣錢包，即可代發至個人數字人民幣錢包，有助于數字人民幣的推廣應用；

二是免去企事業單位數字人民幣兌換過程，減輕多頭管理賬戶和人民幣錢包成本，提高單位客戶資金流轉效率；

三是僅需要將原有個人銀行卡（折）號替換為個人數字人民幣錢包ID，無需收集和選擇錢包運營機構，賬務處理流程與原有保持一致，降低學習成本，提升財務效率；

四是在網頁端和API接口均實現以上功能，充分滿足不同類型單位客戶的需求；

五是整體過程操作簡單，與傳統的賬戶代發業務流程基本一致，且支持手工單筆及批量代發，同時支持所有運營機構開立的個人錢包。

項目效果評估

部分銀行同業提供傳統代發產品需要：

1.區分每個收款人使用借記卡還是數字人民幣錢包，制作兩份不同數據格式的批量代發文件；

2.借記卡代發資金直接從對公戶扣劃、代發失敗資金退回對公戶；

3.數字人民幣錢包代發資金需要先從對公戶匯總一筆兌出，然后再從對公數字人民幣錢包扣劃；代發失敗資金退回對公錢包，需要手工兌回到對公戶。

上述代發流程增加賬務處理的復雜性，用戶體驗不佳，未能充分體現數字人民幣代發普惠金融、流程簡便的優勢。

我行賬戶直接代發產品無需企事業單位額外開立對公數字人民幣錢包，省去兌換數字人民幣的環節，有助于降低多頭賬戶管理與錢包資金的成本、提到資金周轉效率；同時，無需財務人員輸入員工的開戶行信息，只需將工資卡號替換為收款錢包編號即可，而且數字人民幣代發不收取任何結算手續費。

我行作為第一批數字人民幣合作銀行，響應國家號召，深入參與數字人民幣生態建設，攜手蘇州相城區政府，圍繞小微企業代發薪資需求，創新性推出賬戶直接代發產品。

本項目于6月24日在我行蘇州分行試點以來，深受企事業單位的一致好評，截至目前簽約賬戶直接代發客戶14家，涵蓋政府、國企、小微企業靈活用工等群體，累計數字人民幣代發金額超過600萬元。

中國民生銀行立足創新發展，以客戶為中心，積極踐行我行“民營企業的銀行、敏捷開放的銀行、用心服務的銀行”的戰略定位，為支持實體經濟發展貢獻一份金融力量。

項目牽頭人

蔡曉峰 高級經理

項目團隊成員

吳欣、蔡曉峰、鄧燦、姜曼、路驥鑫、馬杰、楊玉嬌、張宸銘、陳爵

責任編輯：方杰