三悅科技：文旅場景金融中數字債項監管的產融解決方案

案例名稱

文旅場景金融中數字債項監管的產融解決方案

案例簡介

三悅科技通過構建文旅數據資產平臺，通過區塊鏈、物聯網、數據孿生等科技手段，以交易畫像為基礎，通過解構交易場景，建立模型，在實際交易中形成數字資產，為企業直接融資提供增信能力，并通過與銀行線上風控系統直連，形成不可篡改的交易數據鏈和信貸資金閉環管理，為銀行提供合規、真實的貿易數據以及數字債項監管解決方案，使文旅產業鏈中的中小微企業能夠基于真實交易快速獲得銀行無抵押無擔保的在線金融支持。

系統適配及安全

一、打造文旅數據資產平臺，建立企業的交易畫像

一端鏈接場景端，與國內高星景區的通關系統、酒店的PMS庫存管理系統實現數據對接，通過打通供給側數據，為文旅產業鏈中景區包票、酒店包房實現供需兩端的交易撮合服務，使文旅企業的交易數據可視化；另一端與銀行總行的風控系統直連，運用區塊鏈、大數據等數字技術，確定交易內容的唯一性，再對交易賬戶進行監管和控制，加快推動文旅產業的數字化進程。

二、為金融機構實現基于電子債項的線上科技監管

平臺利用代理重加密技術為文旅行業在電子門票質押交易場景中實現債項隔離，質押平臺接收到銷售端發送的電子門票請求，基于該請求生成訂單編號，并以訂單編號和回調地址進行保存，質押平臺獲取重加密密鑰，接收銀行端的解除質押結果，向電子門票提供端請求電子門票并對電子門票進行加密，生成電子門票密文，通過回調地址將電子門票密文發送到質押平臺，最后基于解除質押結果和電子門票密文，生成電子門票質押結果，從而保證了債項的唯一性。

三、區塊鏈建立智能合約，并對資金實現閉環管理

通過將文旅企業、平臺、金融機構三方形成聯盟鏈，明確上鏈各方共同確認的條件，通過區塊鏈技術建立智能合約，對賬戶進行管控并閉環管理信貸資金，保障場景中的數據不可篡改，并確認交易唯一性、合法性和公允性。

四、嵌入人工智能技術，嚴控風險管理

平臺通過人工智能對數據和場景邏輯進行學習，形成智能風控，并基于此實現機器人審批，以及智能化貸前、貸中、貸后管理。在貸后管理中，一方面采用貸款批發、零售還款的方式，以及貸方做劣后，資方為優先回款主體的方式，使得資金在僅用于交易完成的基礎上，降低資方的風險；另一方面，通過智能分析貸款企業實時的經營狀況，及時進行貸后干預，將風險降到最低。

五、國產化基礎設施部署，提升數據安全性保障

平臺以國產華為云為底座，以鯤騰服務器、Guess DB 2.0為基礎硬件和數據庫，構建了一套完整自主可控的平臺系統，解決數據授信、數據保護的問題，以便于服務國內多個金融機構及核心企業。

圖一 文旅場景融資數據資產平臺

圖二 文旅數字憑證監管平臺

圖三 文旅場景貸后監測平臺

圖四 為朝陽區搭建的文旅數字金融平臺

集成創新效果

（一）解決中小企業基于交易的實際融資需求

截止2022年底，平臺接入了國內超過4200家景區的通關系統實時數據、超過259萬家酒店的實時庫存數據，為文旅小微企業的單筆最高信用放款金額達3000萬,幫助400多家景區、酒店在疫情最困難的時期得以回血并存活下來，為超過2321家文旅小微企業提供了融資服務。

（二）降低中小微文旅企業融資成本

通過平臺基于數字資產增信貿易場景的融資新模式，中小微企業無需再考核資產規模并提供擔保物，使其實際融資成本從原本平均年化利率18%降低到4.35%。

（三）匯聚政銀金融資源

工商銀行的15家省分行通過該平臺業務落地，該復制到華夏銀行、農業銀行、民生銀行、北京銀行等其他大中型商業銀行總行；與北京市文旅局在內的21個地方省文旅廳建立了政企銀合作對接以及業務推廣。其中為朝陽區搭建的文旅數據資產平臺被商務部授予國家擴大服務業開放復制推廣的“全國十大創新案例”、文旅部評為十大“科技創新案例”，2022年7月29日，文旅部數據中心、全國工商聯旅游業商會、中國工商銀行與三悅科技聯合共建“中國文旅數字金融實驗室”在文旅部揭牌。

圖五 平臺被商務部平臺全國十大創新案例

圖六 平臺推動了超過14個省文旅廳局實現政企銀聯動

（四）模式的創新性與跨產業應用

新模式下，金融機構由審企業的行為數據轉變為審核交易模型及交易數字資產，由線下信貸人員審核轉變為智能機器人審核；這種模式，已經不僅是對文旅場景有效，在涉農供應鏈、政府采購、工業互聯網產融平臺構建、大數據治理、跨行業平臺型數據鏈應用等領域都產生了積極的推動。

項目牽頭人

陳芝芳 三悅科技CEO

項目團隊成員

吳艷艷、胡靖宇、劉利霞、沈飛鵬、王衛哲

責任編輯：方杰