泉州銀行：基于中央風控平臺的線上反欺詐應用

案例名稱

基于中央風控平臺的線上反欺詐應用

案例簡介

為滿足移動支付背景下的復雜交易風控需求，泉州銀行建設上線中央風控平臺，建立完善的事前、事中、事后全面風險管理體系。項目利用數據挖掘、流計算等主流技術，從客戶信息、賬戶信息、交易信息中挖掘、分析風險特征，動態地制定和部署風險監測預警規則，有效地識別、評估和控制電子渠道的交易欺詐風險，保障客戶資金安全。

創新技術/模式應用

1、用戶身份鑒別。在手機銀行、網上銀行等前端系統嵌入設備指紋模塊，為設備生成唯一ID，實時獲取用戶畫像及行為數據，并結合操作過程中的生物特征采集（如人臉識別）實現對用戶身份唯一性的鑒別。與此同時，整合內外部名單信息，通過對用戶當前及歷史行為特征（如交易時間、頻率、地點、交易對手等）的分析，劃分交易風險等級，實時采取不同的風控手段。

2、中央風控建模。根據監管文件、各類風險案例提示動態地配置風控規則，并基于穩中求進的工作原則，以“雙人交叉復核+風控規則試運行”的模式，開展風控日常運營工作，有效防范團伙作案、電信網絡詐騙、賬戶操控、非法集資等電子銀行業務典型風險，進一步保障客戶電子渠道交易的資金安全，促進線上業務健康發展。

3、搭建“智能+人工”全方位全流程的風控體系。事前，運用客戶風險評分機制，靈活部署風控規則；事中，由智能風控決策引擎對客戶的交易進行實時計算，根據不同的風險分值，實時采取相應的風控手段（如：人臉識別輔助驗證、交易阻斷等）；事后，人工及時排查各類風險預警事件，關聯分析客戶的歷史交易、身份特征等，精準研判，對高風險客戶采取凍結賬戶、禁止非柜面等加強控制手段，將交易風控成果延伸至涉詐賬戶管控；并基于分析結果持續優化風控體系，提升風險防范的實時性和精細化能力。

項目效果評估

1、建立實時交易監控系統，實現跨渠道跨場景的風險綜合評定。截至2023年3月份，中央風控平臺的監測范圍覆蓋轉賬、取現、登錄等高頻業務場景，實時監測手機銀行、個人網上銀行、企業網上銀行、自助設備、三方支付等電子渠道；上百條實際應用規則，對各電子渠道的交易數據進行全面、深入的分析和監測，每日實時監測交易超1800萬筆，極大地提升了線上交易風險監測能力。

2、及時識別和預防電子渠道交易欺詐行為的發生，提升風險防控能力。借助監測設備、行為、外部環境等要素，結合客戶的歷史信息、身份特征以及實時采集的交易數據，實現對風險客戶和交易的實時管控及精準攔截，有效地預防了欺詐和違規行為。近一年，共計阻斷異常交易超3千筆，對超過13萬筆的交易進行人臉識別增強驗證，為全行客戶的電子渠道交易提供7*24小時防護，取得了顯著的風險防控效果。

3、沉淀全面、準確、實時的風險數據，持續優化風控模型，實現風控運營有效閉環，提升客戶體驗。運用事前、事中、事后“智能+人工”的風控作業流程，通過實時監測和處置，對潛在高風險的設備、IP地址和賬號等信息進行自動篩選，加入到黑名單或灰名單庫中，以便對后續風險行為進行快速準確的識別和攔截。同時，在全流程中介入人工干預，及時排查黑/灰名單庫中的數據，分析風險交易，以便進一步優化風控模型，降低誤判率，減少對合規交易的攔截，在風險防范的同時保證客戶體驗。

項目牽頭人

陳小彥 數字金融部總經理助理

項目團隊成員

陳冰、許心怡、黃財澤

責任編輯：王超