蘇州銀行：數字人民幣智能風控

案例名稱

蘇州銀行數字人民幣智能風控

案例簡介

蘇州銀行作為全國首家參與數字人民幣試點工作的2.5層銀行機構，積極探索數字人民幣智能風控體系，從賬戶側出發，打造了數字人民幣客戶身份識別、風險分類、賬戶綁定、限額管理、交易管理五位一體的智能風控體系。同時與運營機構聯防聯控，共建數字人民幣風險控制體系，創新了2.5層銀行機構和2層運營機構在數字人民幣反欺詐、反洗錢領域的合作模式。

創新技術/模式應用

蘇州銀行在數字人民幣雙層運營架構中處于2.5層，其在風險防控方面更加側重于客戶KYC和賬戶側的風險控制。在數字人民幣建設和應用之初，該行就把客戶KYC和賬戶側的風險控制融入到整個數字人民幣服務功能渠道和場景應用之中。

在數字人民幣錢包開立環節，蘇州銀行僅針對在蘇州銀行有對公賬戶的客戶提供數字人民幣對公錢包開立服務，基于客戶在行內的已有賬戶持續做好客戶KYC、盡職調查和風險評級等相關工作。

在賬戶綁定數字人民幣錢包環節，蘇州銀行對新開個人賬戶和短時間內修改預留安全手機號碼的個人賬戶綁定數字人民幣錢包進行了限制，更好地保護了客戶的資金安全。

在賬戶兌換數字人民幣環節，分別針對數字人民幣匯款兌出交易和綁卡兌出交易設置了初始限額?？蛻羧缬休^大數字人民幣兌換和支付需求的，可通過蘇州銀行手機銀行或柜面渠道進行安全工具認證之后調整初始兌出限額。

除此之外，蘇州銀行還將數字人民幣的非柜面交易納入全行非柜面交易限額統一管理，與其他非數字人民幣的非柜面交易共享交易限額。大大減少了洗錢、欺詐事件的發生。

在數字人民幣風控模型建設方面，蘇州銀行結合數字人民幣特點，創新設計了數字人民幣頻繁充值防控交易監測與預警模型和數字人民幣接近限額金額防控交易監測與預警模型，對客戶賬戶向數字人民幣錢包發生的資金兌出交易進行監測，識別客戶異常交易行為，及時預警，做好風險防范與控制，防止風險事件的發生。

在數字人民幣風險聯防聯控方面，蘇州銀行和合作運營機構風險名單信息共享，共同處理風險事件，進一步鞏固和完善風險控制防線?？蛻艚灰自谟|發運營機構監測模型和行內監測模型后，相關信息會及時同步至對方進行風險排查。對于客戶賬戶或錢包涉案的情形，蘇州銀行會按照風險處理流程快速響應協助調查，將涉案錢包信息反饋給運營機構，便于運營機構及時進行錢包凍結。對于客戶破產清算涉及數幣錢包賬戶有余額的情形，蘇州銀行會根據律師事務所提供的有效證明，將客戶破產清算情況反饋給運營機構，運營機構根據實際情況將客戶錢包凍結并將破產清算錢包余額劃轉至破產清算管理人錢包中，確保在數字人民幣領域有序開展風險處置工作。

蘇州銀行在開展數字人民幣業務的過程中，以行內客戶體系為基礎，系統間信息共享，從客戶使用數字人民幣的全流程進行客戶風險識別和控制，強化賬戶側的管理與控制，全面提升交易風險識別能力，創新了2.5層銀行機構和2層運營機構在數字人民幣反欺詐、反洗錢領域的合作模式。

項目效果評估

蘇州銀行作為數字人民幣2.5層銀行機構，試點應用數字人民幣的同時做好在數字人民幣領域的風險控制具有十分重要的意義，主要有以下幾個方面：1.主動的風控措施有助于蘇州銀行以數字人民幣客戶體系為基礎，完善客戶的身份識別機制，打通行內系統，實現信息共享。2.創新的交易監測與預警模型有助于彌補數字人民幣2.5層銀行機構對新型欺詐、洗錢行為監控領域的缺失，提升了自身的風險識別能力。3.積極的對接溝通有助于和2層運營機構加深合作，在風險識別、風險防范、風險處置領域突破了機構間的信息壁壘，將風險控制工作由點展開到面。

數字人民幣試點工作的深入開展，對風險控制的要求也越來越高。蘇州銀行利用自身的風控模型和風險處置方式，大大降低了客戶在使用數字人民幣錢包過程中風險行為的發生率。2022年4月7日至2023年2月21日，蘇州銀行利用數字人民幣風控模型排查了同賬戶通過數字人民幣短時間內頻繁充值，向多個不同運營機構錢包充值，充值達到或接近賬戶機構與運營機構的日累計限額，發現共有500多戶觸發該條件，夜間累計交易金額接近或達到限額排查條件的人員共計10余人。其中同時觸發兩條排查條件的共計10人，同時觸發以上所有排查條件的共計2人。

系統預警之后，蘇州銀行立刻與可疑人員所使用的數字人民幣錢包運營機構信息互通，雙方聯合排查后發現一名客戶存在切斷資金鏈條、隱秘資金流向、數幣收款人名字奇特或是特定符號的情況。對此，蘇州銀行立刻限制了該客戶的非柜面交易，每日借貸雙方交易累計金額調整為0，客戶的風險等級調整為高風險，運營機構迅速凍結了該錢包，及時從賬戶側和錢包側控制了該客戶的交易。

“事不難，無以知君子”，蘇州銀行作為全國首家參與數字人民幣試點工作的2.5層銀行機構，在數字人民幣風險控制領域提前部署，敢于創新，五位一體的智能風控體系和聯防聯控的風險控制手段，為全國數字人民幣2.5層銀行機構探索了可供參照的風控模式與樣本。 

項目牽頭人

金一松

項目團隊成員

松鼠項目組：金一松、管劉敏、杭安琪、王健、吉祥

責任編輯：王超