億聯銀行：賬戶實時交易監測系統項目

案例名稱

賬戶實時交易監測系統項目

案例簡介

近年來網絡犯罪呈高發態勢，形勢日趨復雜。2022年12月《反電詐法》正式實施，確定了金融業治理涉詐資金鏈的責任。金融機構以傳統人工排查方式應對欺詐風險響應，表現相對滯后，已不足以滿足履職需要。

億聯銀行賬戶實時交易監測系統充分運用大數據、人臉識別、關聯圖譜等科技賦能，通過監測標準建模和整合數據集中，實現對異常賬戶和可疑交易動態監測、精準識別和智慧決策，有效防控欺詐風險，助推地域營商環境的全面優化升級和行業的健康發展。

創新技術/模式應用

賬戶實時交易監測系統是全面性、實時性、流程性的異常賬戶和可疑交易監測和處置系統，是規范性監測和風險性監測相融合的監測系統。系統運用智能化手段實現風險防控由事后向事中轉型，滿足內外部監管要求和管理需要。

一是建立涵蓋賬戶全生命周期業務的多維度、參數化監測指標體系。按照“案件特征化、特征指標化、指標參數化”思路，自主設計、研發監測指標體系，包含賬戶的開立注銷、客戶信息、賬戶信息、交易信息、交易渠道、交易行為、關聯信息、風險信息等10余個維度的特征，形成分化指標規則。指標可單獨運用，也可組合運用，命中其中一個或多個關鍵指標，可以直接認定為異常賬戶。同時，通過靈活調整監測指標觸發閥值，系統可機動適應金融領域迅速變換的新案件、新思路、新特征和新手法。

二是建立具有針對性的、可靈活調整規則的監測模型體系。根據異?？蛻?、行為或交易特點，組合監測指標，科學設置指標參數，構建標簽類監測模型，如“疑似非法集資、疑似跑分、疑似刷單返利”等，實現某一特定情景的精準抓取。

三是建立遞進式、參數化風險管控措施體系。系統根據監測賬戶或交易風險情況，配置差異化管控措施，配套遞進管控策略。通過系統聯動或人工干預，系統可實現風險自動化或半自動化處理，極大提高了風險防控的及時性。

四是監測標準與管控措施的靈活組合。每一個監測指標和監測模型均可與不同管控措施自由組合，充分實現賬戶風險的閉環管理，根據數據情況即時驗證策略有效性，根據市場實際情況即時調整以保持策略有效性。

五是整合數據資源、打破數據壁壘。研發客戶360度視圖，為外部涉案賬戶協排查提供輔助能力，釋放排查人力，提升排查效率。同步調整賬戶分類分級，處置結果聯動至核心及各渠道，強化賬戶風險動態管理，實現數據資源有效共享。

六是支持風險倒查和關聯關系排查。系統通過導入聯席辦、公安機關等機構推送的涉詐線索，自動倒查機構客戶及關聯關系情況，根據倒查結果聯動采取適當的管控措施，阻斷風險傳導。

項目效果評估

賬戶實時交易監測系統旨在建立 “動態監測、精準識別、自動處置“的風險防控機制，強調賬戶風險防控由事后向事中轉型，由確?？蛻糍Y金安全向同時防范他人利用賬戶從事違法活動雙向管控轉型，實現事前防范、事中攔截、事后止損的目標，解決賬戶風險被動防控、滯后管控和涉案資金滯后管控、止損困難的痛點，改變傳統靠手工風險排查的賬戶管理模式。

一、動態調整，精準識別，大幅提升了監測準確率和時效性。以數字風控和智能風控為核心，依托大數據、人臉識別、關聯圖譜等技術，全天候24小時不間斷監測全渠道客戶業務，通過360度視圖展示客戶信息和關聯關系，智能化開展客戶行為和交易分析，精準抓取賬戶風險，實時觸發預警。

二、事中干預，智慧決策，解決涉案資金管控滯后的痛點。監測標準和管控措施的組合，實現異常交易預警后系統聯動控制措施，即時阻斷非法資金鏈條或攔截疑似受害人資金交易，實現交易中的精準打擊。

三、遞進式、差異化賬戶管控措施，有效落實監管關于賬戶分類分級的管理要求。根據系統監測結果和盡調結論，為客戶配置與賬戶風險等級相匹配的賬戶服務功能，實現差異化的賬戶管理模式，增強賬戶管理的針對性和有效性，既滿足正?？蛻粜枨?，也有效防范賬戶風險，達到優化賬戶服務和防控賬戶風險的平衡。

四、涉案賬戶一鍵倒查，實現對涉案風險賬戶閉環跟蹤。按照“一卡涉案、關聯排查”的工作原則，挖掘深度關系，視情況對風險賬戶采取核實交易情況、重新身份識別、延遲支付結算、調整風險等級等必要的措施，解決涉案及關聯賬戶人工排查難點、涉案賬戶壓降困難痛點，提升涉案賬戶及關聯賬戶的防范和管控成效。

五、提升對非防御性重點可疑線索的報告能力，攜手、助力公安機關準確打擊違法犯罪活動。充分利用賬戶實時交易監測系統預警數據，捕捉犯罪線索和風險信息，上報公安機關，助力公安機關偵查破案、追贓挽損。

項目牽頭人

桑雷雷

項目團隊成員

桑雷雷、鄭偉、師嚴、王波、王旭

責任編輯：王超