中原銀行：信貸流程智能優化項目

案例名稱

中原銀行信貸流程智能優化項目

案例簡介

公司信貸業務作為銀行的主要利潤來源，其經營狀況直接影響銀行安全性、流動性和營利性目標的實現，因此如何提升公司信貸流程質效、優化客戶體驗成為各大銀行探索的重點與難點。

面對公司信貸業務存在的業務流程復雜、涉及部門繁多、人工審批繁復等痛難點，為提升業務質效，壓減流程耗時，中原銀行科創、公司、風險等多條線組成聯合項目組。通過流程實時可視化、流程優化洞見、作業智能優化和流程優化重塑打造了公司授信業務智能運營優化體系。

圖表1. 公司信貸業務流程優化體系

創新技術/模式應用

中原銀行流程優化體系首先通過流程挖掘、流計算等大數據算法實現業務流程實時監控及分析，快速發現異常流程和業務卡點并定期統計分析業務堵點難點形成流程優化洞見；然后在優化洞見的基礎上引入OCR、NLP、RPA等AI能力實現業務環節自動化實現業務效率提升；最后持續監控流程優化效果并通過聯合項目組的推動實現流程路徑及環節的業務層面運營優化，形成流程優化閉環。

公司信貸業務流程優化體系項目自2022年6月15日落地實施以來公司授信業務全流程耗時壓降20%（其中開戶階段效率提升30%、立項階段耗時壓減80%、貸前調查階段耗時壓減20%）。

（一）流程實時可視化

本項目通過流程資產化盤點及流程挖掘技術，將對公CRM、信貸系統、移動作業平臺等多系統的事件日志進行建模分析，在挖掘出真實業務流程路徑圖的基礎上，引入快捷度、順暢度、集約度等流程評估指標體系進行業務分析，確定了優化重點為貸前調查和授信審批兩個重點階段。

在公司信貸業務的日常經營過程中對該業務的持續監控和異常業務預警都具有非常重要的作用，基于此我們面向全行各層級推出流程實時可視化大屏及超時任務提醒，實時把握業務現狀。

圖表2. 基于流程挖掘的流程路徑圖

大屏展示層面，通過流程挖掘技術結合數據可視化實現覆蓋總分支3層級的流程可視化大屏，實現公司信貸業務全流程全方位指標體系實時監控及多粒度超時提醒，準確把控業務現狀提升作業效率。

圖表3. 公司信貸業務流程大屏

超時任務提醒層面，通過流程挖掘實時感知異常業務，并通過行內OA系統推送催辦信息至當前主辦人及經辦人，實現超時任務自動提醒。

圖表4. 超時任務提醒

數據處理層面采用Flink+Starrocks的實時數據處理方案實現大屏及流程數據的秒級更新，為業務提供準確及時的業務業務及流程信息。

圖表5. 流程數據實時計算架構

（二）作業智能優化

智能技術輔助業務高效運行。通過流程挖掘及分析最終確定了對開戶、貸前調查、授信審批、核保放款環節引入AI能力進行智能化改造，實現調查報告輔助生成、審批放款自動化最終達到提升業務效率的目的。

圖表6. 開戶視頻質檢

對公開戶階段。應用視頻智能質檢技術對意愿核實視頻進行智能質檢，柜面人員無需對視頻內容進行查看，統一業務人員審核標準、縮短客戶等待時間、提升客戶滿意度。

貸前調查階段通過引入外部數據實現稅務、電費、行研等信息的自動錄入、基于財報OCR及財務規則提煉，部分實現財務狀況自動分析、研發調查報告RPA機器人，輔助客戶經理高效撰寫調查報告。

授信審批階段實現對信貸報告、行研等文檔圖像數據的解析入庫和高效查詢檢索，提升業務人員審批效率、通過引入不動產、稅務等外部數據結合RPA技術對符合條件的客戶進行自動篩查。

圖表7. 信審知識庫

核保及放款階段引入不動產等外部數據實現部分業務的線上核保、通過OCR識別實現標準化文檔的識別、交叉比對及簽名核驗等工作減輕放款人員工作量。

（三）流程優化重塑

流程重塑結合持續運行實現流程優化體系閉環。通過建模分析輔助業務部門對流程進行優化精簡、關鍵環節改造、系統功能優化、建立閉環管理機制促進業務持續高效運營。具體舉措如下：

一是流程精簡。通過對信貸全流程建模分析檢視流程現狀，輔助業務制定流程優化方案，精簡合并低價值流程環節，提升整體業務效率。

二是業務分類。依據行業類型、抵押類型等要素進行分類分析，輔助業務部門對每類業務抽取出相對固定的審批及放款指標要點、實現基于規則判斷審批放款自動化同時大幅減輕客戶經理工作量。

三是標桿推廣。通過流程現狀實時監控總結耗時較短標桿案例的先進實踐及業務經驗，面向全行宣傳推廣、提高業務人員經驗形成持續運營效應。

項目效果評估

項目效果1：直接收益

（1）業務流程智能優化。本項目基于流程實時可視化及業務流程統計信息分析，對業務流程的痛點難點進行了精準定位，目前，運用OCR、NLP、RPA等AI技術開發了調查報告自動化、開戶單據核驗、信審知識庫等產品。借助這些智能化產品，極大減少了業務人員的工作量，有效增加了我行的業務線上化智能化率，提高了我行的業務處理效率。

（2）業務耗時壓降?；跇I務流程智能優化，目前我行公司授信業務全流程耗時壓降20%（其中開戶階段效率提升30%、立項階段耗時壓減80%、貸前調查階段耗時壓減20%）。

（3）為流程環節重塑提供數據支持。以流程挖掘引擎為核心，結合已上線的多個技術產品為輔助，對我行信貸流程持續實時監控，高效高頻梳理展示業務流程，為管理層及業務人員定位堵點難點，優化業務辦理，重塑業務流程提供扎實的數據基礎及理論支撐。

項目效果2：間接收益

（1）豐富了流程挖掘產品的功能矩陣，提升我行流程挖掘方向科技水平，并通過壓降信貸作業耗時提升客戶滿意度，樹立良好的中原銀行品牌形象。

（2）中原銀行作為首批將流程優化技術應用于業務流程優化運營的萬億規模商業銀行，并取得了較好的經濟和社會效益，這為同業流程挖掘技術生態良好有序發展、提高同業業務辦理效率和水平形成良好示范效應。

項目牽頭人

張豫晉 中原銀行股份有限公司 數據信息部 總經理

項目團隊成員

裴宸平、顧永杰、尹世豪、余立付、石其松、白陽、胡牛犇

責任編輯：陳愛