淺析銀行數字化頂層設計

“2020金融文字節——銀行數字化創新主題征文大賽”由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）、未央網聯合主辦，和訊網作為戰略合作媒體，清華大學金融科技研究院作為學術支持，以下為參賽者投稿。

作者：江蘇銀行南京分行 劉元

摘要：在全球經濟發展趨向數字信息化變革的時代背景下，銀行業作為數字化轉型航路上的先行者，通過多年的努力確實取得了較大的成果。在支付結算、跨境交易、線上服務、金融場景等領域都極大地提高了運營水平和管理效率，在數字信息技術急速發展的洪流中，整體的頂層設計是銀行業數字化轉型中的保證，是銀行業未來發展的方向，是銀行業是否適應競爭的關鍵。

關鍵詞：數字化  頂層設計  人才核心

我國銀行業伴隨數字信息化時代的發展浪潮，紛紛將數字化融入自身的發展創新中，其中包括潛力市場挖掘，客戶群體轉變，業務管理提升等等，現在銀行業受到互聯網金融的巨大挑戰和沖擊，一邊是時代發展所需，另一邊是競爭所迫，銀行數字化轉型迫在眉睫。數字化（Digitalization）在90年代末互聯網的迅速發展的背景下，數字信息化借助互聯網科技發展的東風，促使社會經濟格局發生了轉變。

頂層設計（Top-Down Design），是工程學中的名詞，從英文表述來看，是自上而下的設計理念。在中共中央關于“十二五”規劃的建議中“頂層設計”首次出現，成為中國新的政治名詞，因此銀行業必須通過數字化頂層設計來為未來的轉型做好統籌，定好框架，為銀行發展保駕護航。

一、數字化頂層設計的重要性

隨著互聯網信息技術的不斷發展，互聯網已經滲透到人們的生活之中，以及社會的各行各業，數字化無疑是未來企業發展的一個方向，趕不上數字信息化的改革車輪，行業就有可能被無情地拋棄。率先數字化的企業可以快速形成先發優勢，對行業格局產生重大影響。[軟通動力：從頂層數字化設計推動企業數字升級  2020.08.19]

數字化轉型不是簡單地將過去的業務以及管理轉變成電腦操作，銀行業的數字化轉型是將過去的傳統模式、經營理念、風險管控，都用科學的數字化的方式進行徹底改造。因此銀行業數字化轉型則必須有頂層設計的作為指引。通過銀行的數字化頂層設計明確行業的整體規劃和統籌，自上而下地制定詳細的規則，為行業制定未來的戰略發展藍圖，從內部業務流程，外部競爭格局，以及管理模式等等方面進行整合。這是一個艱難的改革之路，在這過程中我們會遇到各類問題：

1、數字化信息缺乏統一性，數字化轉型必須提到數據源，沒有海量的數據作為支撐，數字化轉型將會成為空中樓閣，目前銀行業都擁有業內信息收集渠道，但是針對行業的信息監管部門沒有明確業務發展所需的數據，行業內都將自身信息渠道以及分析視為行業的技術核心。對此在銀行業數字化頂層設計中，是否應由行業管理和監督部門對市場信息進行整合和梳理，由此明確行業內的信息類型以及使用說明，這樣有利于行業內部的競爭以及保證行業內的信息安全。

2、業務流程的設計缺乏統籌，業務流程設計包含很多方面的內容：無紙化業務辦理、貸款線上審批、客戶風險評估、市場需求分析、內部營運管理等等，數字化頂層設計就是要以戰略發展為中心，將周邊各個環節有效協調起來，就如同汽車發動機如何將眾多的齒輪結合在一起，并最終快速穩定運作。目前在銀行業中往往會出現業務流程設計只重視戰略目標忽略其他內容的統籌，又或者業務流程突出了某一個業務重點忽視了戰略目標，此類顧此失彼的情形也比較普遍。所以數字化統籌下的頂層設計有助于協調業務流程中的各個方面的關系。

3、缺乏科學化的內部管理，銀行內部具有眾多的部門和大量的人員，每部門都有自己的獨立考核，如何合理地將部門之間的協作調整至一個最有效的有機整體，是所有銀行的掌門人都需要面對的問題。各部門之間難免存在交叉和重疊，權責不清，溝通不暢，分工不明使得銀行業在面臨數字化的過程中難免要走一些彎路，因此數字化頂層設計要用科學的管理標準去平衡部門間的關系。

數字化頂層設計不是單純地設計一個政策或者是一個系統，“銀行數字化頂層設計”的內涵是建立科學大局觀，自上而下，協調部門之間關系，統籌自身資源，在信息技術的帶動下，實現新時代的行業發展目標。

圖一：數字化頂層設計框架

二、數字化頂層設計需要考慮哪些內容？

1、體現完善的內部管理體系，行業發展離不開高效穩健的管理體系，管理體系的頂層設計水平決定了實際管理的效率，管理中遇到的問題根本原因在于體系本身中存在設計缺陷，有效的管理是通過內部的協調和統籌，將各個相關環節進行有效的調配。

實際工作中，管理涉及諸多要素，通過數字化頂層設計制定合理的管理體系則需要三個核心要素：（1）戰略框架，（2）管理制度，（3）員工能動性。在管理過程中遇到的問題，都應該以是否符合戰略發展作為判斷依據，在公平的管理制度下，通過人員的調動，最終實現企業的有效管理，提升企業的綜合實力。

2、頂層設計需體現開放式的融合體系，互聯網金融的發展誕生了一批新興的金融企業，微眾銀行、支付寶、蘇寧銀行、京東金融等等，雖然新興的互聯網企業與傳統的銀行業存在必然的競爭關系，但是雙方的業務不斷融合和合作是必然的趨勢。一方面銀行業有自身的傳統優勢，物理網點、品牌口碑、資本實力、以及業務下沉等等，另一方面新興互聯網金融有著科技新貴的科技魅力，IT設施、優化服務、數字化水平等等都是銀行業所欠缺的。并且數字化的思維模式是所有銀行業數字化過程都必需的。當擁有先進技術的互聯網企業與傳統銀行業充分合作，建立數字化業務共同體，優勢互換，資源互補，實現雙方的互贏互惠。

3、銀行數字化頂層設計需包含金融創新服務，數字化轉型過程中服務不能脫離本質，大型銀行董事長紛紛發聲，視服務工作為立行之本，強調服務實體經濟是銀行經營的中心工作。[金融時報：銀行重回服務本質的若干思考 [N] 2017.05.08.]正所謂打造金融服務民生工程，服務能力的提升需圍繞以人為本開展，這里的“人”指的是社會上各類需要金融服務的主體，包括企業和老百姓。傳統的金融服務已無法滿足“人”們在數字化經濟時代的金融服務要求，銀行的數字化創新服務是我們要努力去研究去探索的。行業一旦不能滿足客戶的需求，行業的發展或許就走到了盡頭。

4、數字化轉型中的風險管理，任何企業都需要風險管理，銀行業更是將風險管控作為自己的生命安全線。隨著數字化信息時代的到來，銀行業所面臨的風險也發生了變化，曾經的風險防范體系難以識別風險，也更難以防范和化解風險。銀行業的數字化改變了我們對風險管控的認知，因此銀行業需從頂層設計中體現對數字化時代的風險管控思路。

例如第三方支付的風險、洗錢套現風險、銀行理財風險等等，新的問題需要用新的思路和方式解決，利用大數據的分析可以更精準地識別風險，防范于未然。在整個銀行業的營運過程中通過數字信息化植入防范風險的基因，用風險數據過程化管理的模式進行風險監控，最終避免非系統性風險的發生。

三、推動銀行數字化頂層設計應該怎么做？

1、構建正確的數字化戰略體系。銀行作為央企和國企的代表，其發展必須體現戰略的重要性正確性。但是如何把握戰略的正確性，如何保證行業朝著正確的方向前進？國務院在《關于深化國有企業改革的指導意見》就給出了答案，“方向明，改革興。深入推進國有企業改革，首先一條就是牢牢把握改革的正確方向”[人民日報：牢牢把握國有企業改革正確方向 [N] 2015.09.14.]，在《指導意見》中對新形勢下深化國有企業改革的根本原則、目標任務作出了全面部署，是指導和推進國有企業改革的綱領性文件，為銀行業的改革指明了方向。（1）堅持和完善基本經濟制度，（2）堅持社會主義市場經濟，（3）以行業發展為核心目標和根本落腳點，（4）加強黨對行業發展的領導作用。

對于銀行業這一艘“大船”而言，只有將這艘“大船”開得穩、開得遠，才能完成時代交給我們的使命。國家的經濟發展，需要銀行通過數字化頂層設計規劃出宏觀經濟發展的戰略藍圖，為國家的其他行業發展領航。通過數據分析不斷地修正航行中遇到的問題，我們才能保持好航向，頂層設計就是船上的羅盤，時刻提醒我們向著正確的道路前進。

2、頂層設計體現差異化競爭。差異化競爭包括資源差異、地區差異、領域差異、人才差異。截止2019年底，中國銀保監會發布的金融機構法人4607家，其中銀行金融機構為4073家。作為如此龐大的行業集體，各家銀行在各自的領域和區域扮演著不同角色，角色的不同決定了模式的多樣性。

各家銀行可以根據數字化的信息反饋更好掌握自身情況，從而針對性地量體裁衣，在彼此優勢的領域進行針對性的規劃。轉型成果通過數據分析可以更好的相互借鑒，利用數字化的分析可以更好認清自身優缺點，從而避免照抄，盲目跟風。銀行人才差異直接決定了銀行業的差異化服務，銀行通過招募吸納IT技術人員以及金融服務人員，實現與互聯網金融相融合的人才模式，提升企業的差異競爭力?；ヂ摼W時代銀行業內外部的競爭日趨白熱化，數字化人才才是企業的核心競爭力。

銀行目前面臨嚴重的同質化競爭，產品比拼最終淪為價格的比拼。因此銀行業應該加強數字化人才儲備，只有“人”才的差異化設計才能提供差異化產品和服務?？萍紝嵙Σ町惗伎梢酝ㄟ^訂購外部服務快速追趕，但是人才的差異是無法短時間彌補的。銀行業應加大對基礎信息建設的投入，形成統一的數據庫，結合云計算、大數據等信息技術，更好地吸納信息技術人員，培養數字化人才，將企業人才發展與信息技術有機結合，提升銀行業的數字信息化水平。

3、形成系統化的風險管控保障體系。銀行業經營本質是對風險的經營，銀行業風險管理的目的是最小風險下尋求實現最大盈利。內容包括風險識別、風險分析與評價、風險控制和風險決策。這都離不開自上而下的數字化頂層設計思路，實現崗位牽制以及監督，加強業務創新與風險環節的結合，對銀行發展過程中的實際營運過程進行規范，在內控管理和外部營銷中科學地設計數字化風險模型，最后增強人員的風險意識教育。

我們應該更多地學習行業內部以及外部的風險管控的經驗。在數字信息化時代發展的今天，每一個行業都是數字信息系統的一部分，某一系統內的風險往往會涉及其他行業，包容開放的數字風險管控系統可以更好地識別此類風險，在風險控制中做好預防和處置。數據信息可以有效促進銀行業內部日常風險檢查，有效降低風險事項發生的概率。

四、結語

處在互聯網新興科技高速發展的今天，銀行業通過數字化轉型取得了一定的成績。未來銀行業會全方位深層次的與互聯網企業合作，通過頂層設計對我們的數字化轉型進行戰略的統籌，科學的管理，風險的監督。銀行業的數字化轉型能為行業提高新的競爭力，在不久的將來，我們的服務，我們的產品與互聯網金融的競爭會更加激烈，但在良性競爭的刺激下，銀行業這艘航母將會駛向更遠的領域。

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責任編輯：王超